À vista ou parcelado: qual compensa?
Informe o preço parcelado, o número de parcelas e o desconto à vista. A calculadora compara com o que o dinheiro renderia aplicado enquanto você paga, revela os juros escondidos no parcelado e mostra o desconto mínimo que faz o pagamento à vista valer a pena.
Quanto cada opção custa hoje
O parcelado trazido a valor presente: o que você precisa ter aplicado hoje para pagar todas as parcelas
Detalhes da conta
Como decidir entre à vista e parcelado
"Parcelado sem juros" quase nunca é realmente sem juros. Se a loja dá desconto para pagar à vista, o preço parcelado já tem juros embutidos: você paga mais pelo mesmo produto em troca de pagar depois. A pergunta certa é se esse custo é maior ou menor do que o seu dinheiro renderia aplicado enquanto você paga as parcelas.
Para responder, a calculadora traz as parcelas a valor presente: quanto você precisaria ter aplicado hoje, rendendo mês a mês, para pagar todas elas. Se esse valor for maior que o preço à vista, pagar à vista é melhor. Se for menor, o rendimento da aplicação supera o desconto e vale parcelar.
Regra prática: com o CDI em torno de 14% ao ano, um parcelamento em 10 vezes costuma compensar só quando o desconto à vista é menor que 4% ou 5%. Descontos de 10% ou mais quase sempre tornam o pagamento à vista a melhor escolha.
Descubra os juros escondidos no parcelado
Quando existe desconto à vista, dá para calcular qual taxa de juros a loja está cobrando no parcelamento. É a taxa que faz as parcelas valerem exatamente o preço à vista. Um produto de R$ 3.000 em 10 vezes, com 5% de desconto à vista, embute juros de cerca de 1% ao mês. Se o seu dinheiro aplicado rende menos que isso depois do Imposto de Renda, o parcelamento está caro.
O mesmo raciocínio vale para financiamentos e empréstimos. Se você já tem parcelas em andamento, veja no simulador de quitação quanto economiza pagando tudo de uma vez.
Por que o rendimento da aplicação importa
Parcelar só traz vantagem se o dinheiro que você pagaria à vista continuar aplicado até a última parcela. A calculadora usa o CDI atualizado pelo Banco Central e desconta o Imposto de Renda pela tabela regressiva, de acordo com o prazo do parcelamento: 22,5% até 6 meses, 20% até 12 meses e assim por diante.
Uma aplicação com liquidez diária a 100% do CDI, como caixinhas de bancos digitais, CDBs de liquidez diária ou o Tesouro Selic, é a referência mais justa. Compare as opções no simulador de investimentos.
Cuidados antes de parcelar
- Parcelas somadas: várias compras parceladas ao mesmo tempo comprometem a renda dos próximos meses, mesmo que cada uma pareça pequena.
- Atraso é caro: se uma fatura do cartão atrasar, o rotativo pode custar mais de 10% ao mês e apaga qualquer ganho da aplicação.
- Reserva de emergência primeiro: pagar à vista com o dinheiro da reserva pode sair caro se aparecer um imprevisto.
- Negocie: em compras grandes, pergunte o preço à vista no Pix. O desconto costuma ser maior do que o anunciado.
Perguntas frequentes
Vale mais a pena pagar à vista ou parcelar sem juros?
Depende do desconto. Se o desconto à vista for maior do que o seu dinheiro renderia aplicado durante as parcelas, pague à vista. Se for menor, parcelar e deixar o dinheiro rendendo sai melhor, desde que ele fique realmente aplicado até a última parcela.
Qual desconto à vista compensa?
Com o CDI perto de 14% ao ano, um parcelamento em 10 vezes costuma compensar só se o desconto à vista for menor que 4% ou 5%. A calculadora mostra o desconto mínimo exato para a sua compra.
Parcelado sem juros tem juros?
Quando a loja oferece desconto para pagamento à vista, sim: a diferença entre o preço parcelado e o preço à vista é o custo de pagar depois. A calculadora converte essa diferença em uma taxa de juros mensal.
Qual rendimento devo usar na comparação?
O de uma aplicação com liquidez diária onde o dinheiro ficaria enquanto você paga as parcelas, como um CDB ou caixinha a 100% do CDI. A calculadora já desconta o Imposto de Renda pelo prazo do parcelamento.